微信 手机版
首页 > 访谈 >
央行降息2020最新消息 对于已经按揭购房者是否会有影响 2020-09-04 16:09:22  来源:银行信息港

央行降息,对于已经按揭购房者是否会有影响,主要取决于签订按揭贷款合同时所选择的贷款利息的计算方式。不同的计息方式,会产生不同的结果。

按揭贷款有几种计息方式?

个人住房按揭贷款的计息方式有两种,既可以选择固定利率,也可以选择浮动利率。而浮动利率的定价机制又分为两个阶段,这两个阶段的利息定价基础不同。

1、以贷款基准利率为基础的浮动利率

在2020年1月1日之前,个人住房按揭贷款的浮动利率定价方式,是以央行公布的贷款基准利率为基础进行上下浮动。而贷款基准利率是由央行根据国民经济和社会发展情况,以及国家的金融政策不定期公布。

自1996年至今,央行总共进行了35次贷款基准利率的调整。以五年期贷款基准利率为例,由1996年5月1日的15.12%,下调至2015年10月24日的4.90%,并延续至今。其中,2007年就调整了6次,2008年、2015年分别调整了5次,1998年、2011年分别调整了3次,1996年、2010年、2012年分别调整了2次。自2015年10月24日之后,贷款基准利率没有再进行调整过。

采用这种浮动利率定价方式,每当贷款基准利率调整时,按揭贷款的实际执行利率,将在下一个贷款利率重定价周期开始执行以新的贷款利率为基础的浮动利率,浮动的比例并不发生变化。

2、以贷款市场报价利率(LPR)为基础的浮动利率

贷款市场报价利率(LPR)与贷款基准利率不同,它是由各报价银行按照公开市场操作利率(主要指中期借贷便利MLF利率)加点形成,由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日发布一次,为银行贷款提供定价参考。

央行于2019年12月28日发布了30号公告,要求对2020年1月1日以前签订的以贷款基准利率为基础的浮动利率贷款合同全部转换为以LPR加点形成的浮动利率。在转换过程中,是以2019年12月份的LPR为基数进行转换,转换原则是保持转换前后的利率水平不变。当然,贷款人也可以选择直接转换为固定利率,不过只有一次机会进行转换。转换之后,就不能再次转换。只有一种情况不需要转换,就是还款期只剩下一个重定价周期。所有的转换工作必须在2020年8月底前完成。

2020年1月1日以后签订的住房按揭贷款合同必须全部采用LPR加点的浮动利率定价机制。

央行降息是否会减少月供?

根据前面的论述,如果按揭贷款合同的计息方式选择的是固定利率,那么,央行降息对贷款人不会产生任何影响,无论是降低贷款基准利率,还是下调LPR,贷款人每月的月供都不会减少。

如果按揭贷款合同选择的是浮动利率,央行降息就会影响到贷款人的还款额。

1、在以贷款基准利率为基础的浮动利率定价机制阶段

央行降低贷款基准利率,则贷款人的实际执行利率会随之等幅下调,但是,上下浮动的幅度不变。

举例来说,假设贷款人是在2015年8月份签订的贷款合同,当时的五年期以上贷款基准利率是5.15%,银行给的利率是上浮10%,则实际执行利率为5.15%x(1+10%)=5.665%。在2015年10月24日,央行降息,五年期以上贷款基准利率下调为4.90%,银行的贷款利率仍是上浮10%不变,则从下一个重定价周期开始,实际执行利率将调整为4.90%x(1+10%)=5.39%。

若以贷款100万,按揭20年,等额本息方式还款,由于降息,贷款人每月月供可减少155.51元。

2、转换成LPR加点的浮动利率定价机制阶段

贷款利率定价机制由以贷款基准利率为基础的浮动利率定价机制转换为以LPR加点形成的定价机制后,央行调整贷款基准利率就不会直接影响贷款人的还款额。只有当LPR发生变化时,才会影响贷款人的月供。

举例来说,假设贷款人2018年签订的贷款合同利率是在贷款基准利率基础上上浮10%,即实际执行利率5.39%。2020年4月份按要求转换为LPR+59BP的浮动利率,此时,实际执行利率仍为5.39%。假设贷款合同的重定价周期为6月1日,而6月份公布的LPR为4.65,则在新定价周期的实际执行利率即为4.65+59BP=5.24%,比原来的实际利率下降了15个基点。

若仍以贷款100万元,按揭20年,等额本息还款,由于LPR由转换时的4.80下调为4.65,则贷款人每月的月供可减少84.03元。

由此可见,由于贷款人选择的贷款利息计算方式不同,央行降息带来的影响也不同。在以贷款基准利率为基础的浮动利率时代,央行降低贷款基准利率会直接影响贷款人的月供。在转换为LPR加点的贷款利率定价机制阶段,直接影响贷款人月供的是LPR而非贷款基准利率。

相关阅读:
热点文章
热点 图片