移动支付时代，电信诈骗等犯罪行为手段层出不穷，如何守护老百姓“钱袋子”，一直以来也都是监管钻研的课题。3月3日，北京商报记者注意到，央行支付结算司于3月2日发布以“支付为民”为主题的文章，其中提到了治理“资金链”的相关内容。

据央行支付结算司介绍，以互联网为媒介的电信诈骗、跨境赌博等非接触式犯罪给人民群众切身利益造成极大损害，不少个人因骗致贫，一些家庭甚至因赌破产。针对这一情况，央行组织商业银行、支付机构协助公安机关切断犯罪分子资金转移通道，基本形成了金融业反诈打赌治理体系。

从最为直观的数据来看，2021年月均涉案单位银行账户数量降幅92%，涉案个人银行卡户均涉案金额下降21.7%。2021年全年，电信网络诈骗资金查控平台协助公安机关紧急拦截涉案资金3265亿元，累计向公安部门移送可疑账户线索430万户，推送资金预警信息242.8万条，成功避免145.5万群众受骗。

而一项项惊人数据，也是银行、支付机构等协同作战的成果。按照“谁的账户谁负责”“谁的商户谁负责”原则，商业银行、支付机构严格履行风险防控主体责任，及时拦截涉诈涉赌资金。根据央行披露的信息，目前，已有121家支付机构接入了电信网络诈骗资金查控平台。

“移动支付在为普通消费者带来便利的同时，也为部分‘有心人士’转移资金、从事违规活动提供了一个便捷的渠道。切断支付渠道，最直接、最主要的意义是从根源上切断电信诈骗等犯罪行为的资金转移路径。通过银行、支付机构等平台的风控系统，及时对可疑交易进行风险预警，从而实现从根本上杜绝电信诈骗、网络赌博等违规行为的产生。”博通分析资深分析师王蓬博介绍称。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智则进一步补充道，电信诈骗、赌博等行为获得的资金，都属于不明资金来源的灰色收入。而如何“洗白”资金、将其合法化，也是此类违法行为的最后一环。这一环往往就需要通过大量的收款码、跑分平台实现。切断支付渠道，也是切断违法洗钱路径。

在过往的电信诈骗案件中，不少受害用户会发出这样的疑问:“明明现在都是‘实名制’，我的钱转到对方账户，警方为何不能直接通过账号找到这个人?”“为什么我并没有进行转账操作，只是向对方提供了验证码，就可以直接划扣我的资金?”

但从实际情况来看，各类电信诈骗案件中，犯罪分子手段多样，或是收购大量真实用户银行卡、收款码进行资金转移，或是通过注册虚假商户通过银行或是第三方支付机构审核。用户资金一旦转出，便如同泥牛入海，被迅速分散、“洗白”，难以寻找其踪迹。

此前，北京商报记者在报道中揭露了支付机构为部分虚假网贷平台提供支付渠道，这一情况在监管严打下仍然存在，其主要难点之一便在于入网商户审核。商户实际开展的业务与接入支付渠道时提供的材料存在差异，支付机构也难以在第一时间发现问题，导致诈骗行为时有发生。

对于出现这一情况的原因，王蓬博指出，除了机构对于入网商户没有做好持续审核外，还有一部分原因在于骗术的升级。诈骗分子通过注册大量“空壳”公司，利用支付机构搭建渠道面向用户施骗，单个用户受骗金额小，容易躲过支付机构的风控审核。

在多位支付行业从业人士看来，关于支付通道的把控任重而道远，是一项持续性的工作。黄大智表示，不论是对于银行还是第三方支付机构来说，利用支付通道产生的骗局时有发生。而风险防控并非单一部门责任，更要求相关机构在整体业务流程设计、企业文化建设等方面，落实“合规”策略。相对而言，第三方支付机构尤其是中小规模的支付机构，在利用金融科技做风险管理方面的能力较弱，这就为其提出了更高的要求。

王蓬博则进一步强调，受限于客观条件，部分支付机构在风控体系建设方面存在不足，这就要求支付机构不能单纯以营业利润为出发点，盲目扩大业务范围，更不能抱有侥幸心理，打擦边球、助长违规业务。更建议支付机构，切实按照监管规定履行责任，实实在在落实各项规定，时刻防备层出不穷的骗局。(记者岳品瑜廖蒙)

关键词： 电信诈骗 支付为民 央行支付 商业银行