李强家今年种下的第一季长豆角到五月份就该成熟了，另一个大棚里育苗工作也在紧张的进行着。每年的这个时候是李强最忙的时候，也是他资金最紧张的时候，大棚蔬菜的成本还没收回，但雇佣工人、买苗、买肥料都需要花钱周转。

但今年，李强不用发愁了，因为早在农忙季节来临之前，李强就已经在积木时代的帮助下成功融到了一笔钱，解决了资金周转的问题。李强觉得自己很幸运，因为“农民想借钱简直太难了”，然而在中国农村地区，无数个借不到钱的“李强”依然存在。

相比于互联网金融服务覆盖较为广泛的城市地区，中国农村地区“融资贵、融资难”的特征尤为明显。此前中国社会科学院发布的“三农”互联网金融蓝皮书数据显示，“三农”信贷缺口高达3.05万亿元，40%以上有金融需求的农户难以获得信贷服务。

开展农村信贷业务的难点之一在于农村征信体系的缺失。数据显示，目前有央行征信的农村人口只有25%左右，而进行过信用评定的只有18%，个人信用体系的不完善是农村信贷服务发展的一个绊脚石。而“三农”业务非标准化、农业周期长、资产抵押物不足等也是阻碍信贷服务下沉的主要原因。

随着互联网金融的发展，近年来农村信贷市场开始逐渐被激活，越来越多的企业开始布局农村信贷领域，积木时代就是其中一家。作为小微信贷信息服务商，积木时代成立于2014年，成立之初就一直致力于为三四线及以下城市、乡镇及农村地区的实体小微企业、个体经营者、农户群体提供快捷而有温度的信贷服务。

为了服务像李强这样的农民用户，更好的挖掘“三农”资产，积木时代于2016年推出了专门面向农村种植、养殖户的信贷服务“阡陌贷”，而如何准确的知道用户的经营状况，判断用户的还款意愿和还款能力成为了下沉到农村需要解决的主要问题。

为此，积木时代借鉴了德国的的IPC风控模式，通过信贷员上门尽调的方式进行数据的收集和交叉验证。在尽调的过程中，信贷员会通过数据的交叉验证来核对每一个信息，不依赖单一渠道，从而保证信息的真实度和完整度，同时还会将用户的个人声誉、所处的社会环境、经济环境等软信息纳入评估，更完整地还原用户的还款能力和还款意愿。

而信贷员实地尽调只是整个信贷服务中的第一重交叉验证，积木时代信贷员获取的线下数据还需要再与积木盒子获取的线上数据进行第二重交叉检验。

积木时代和积木盒子同属于积木拼图集团，前者专注线下资产发掘和实地尽调，后者则负责线上风控和交易撮合，两者合作服务小微企业。积木时代负责对用户进行线下尽调和风险判断，然后再由积木盒子对用户的线上数据进行量化风险评估。经过两重验证之后，符合风控要求的用户，才能经由积木盒子平台面向广大互联网金融投资者发布融资信息。李强就是这样在积木盒子上融到了6万元的借款，成功度过了今年农忙季节的资金难关。

化解风控难点是农村信贷服务能够长久坚持的动力，而借助互联网技术优势拓展金融服务的广度和深度也是农村信贷服务发展的必然趋势，2018年，积木时代还将继续扩张门店，开拓“三农”资产，为更多的农民用户送去普惠的金融服务。