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特斯拉保费坐上过山车,新能源专属车险是利是弊? 2021-12-30 20:17:20  来源:36氪
编者按:本文来自36氪「 未来汽车日报」,(微信公众号ID:auto-time),作者:丁唯一。

来源:Car and Driver

作者| 丁唯一

编辑|李欢欢

这一次,特斯拉的“等等党”们大失所望,苦苦等来的不是降价,而是上涨超8成的保费。

“被特斯拉1.7万元的保险(费)气笑了。”一位特斯拉准车主在社交平台无奈吐槽道,自己的新车还没到手,保险费用却从9000元一夜之间涨到了1.7万元。第二天,保险费用再次骤降7000元,大起大落堪比股市。

这位车主的经历并非个例。据多位特斯拉车主反映,自家车辆在续保询价时,保费都出现50%以上的大幅上涨。不少车主感叹,“省下来的油钱都贴给保险了”。不过,也有部分车主表示,自己的保费只涨了几百元。

不只是特斯拉,小鹏、蔚来的部分车型保费也有所浮动,这都是源于近期上线的新能源车专属车险。

12月27日,上海保险交易所推出了新能源车险交易平台,并首批挂牌人保财险、平安财险、太平洋保险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。新能源专属车险的制定全部基于12月14日中国保险行业协会公布的《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(下称《专属条款》)。

根据相关规定,售价超25万元新能源车型的保费受影响较大。不过,一位资深业内人士告诉未来汽车日报,事实上,新能源车专属保险落地后,大部分车主的基准保费会下降,只有少部分车型的保费有所上升。

越智能,保费越高

其实,对于广大车主来说,新能源专属车险是一大利好消息。与过去相比,新能源车专属险涵盖的范围变得更宽了。

在传统车险的示范条款中,电动车的核心部件“三电”(电驱动、电池、电控)均未纳入保障范畴。未来汽车日报向某保险客服咨询得知,如果新能源车辆发生起火、自燃,只有车辆自身原因导致的起火,保险公司才会理赔,如果是充电桩、电网等外部环境所致,保险公司则不负责赔付。

根据《专属条款》,新能源专属车险可以为“三电”系统提供保障,并且新增了三项附加险:外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险。

车主最关心的保费方面,新能源车的三者险和车损险基准保费较现行燃油车车险的基准保费,整体下降约0.8%。其中,三者险基准保费下降0.1%,车损险基准保费下降1.2%。此前中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》表明,25万元以下车价的新能源汽车投保车损险不涨费,并收窄费率涨降幅限制阈值。

也就是说,只有售价25万元以上的新能源车型或将面临保费上涨。并且,上述业内人士表示,“涨幅大约为1000元,没有网传的那么离谱。”

目前来看,不少新势力品牌的车险的确涨价了,涨幅各不相同。未来汽车日报综合车主和官方信息得知,特斯拉部分车型的涨幅最高,尤其是Model 3和Model Y高性能版,12月27日保费一度蹿升至1.5万元和1.7万元。小鹏汽车则表示全线车型的保费涨幅为2.9%-18.2%不等。蔚来汽车服务运营负责人鲁剑潇在日前的一场沟通会中表示,目前蔚来的保费也在发生涨跌的变化,幅度为10%左右。

来源:小鹏汽车官方

上述业内人士告诉未来汽车日报,各品牌保费变动各异,是由于在保险行业,一向是“千车千价”,这是由于不同车型的维修费用不同所致。并且,维修费用越高,保费越贵。即使是在较为成熟的燃油车领域,也是“千车千价”。以奔驰C级和大众途观为例,这两款车型的售价均为30万元左右,如果发生相同的碰撞事故,维修奔驰C级的费用可能是大众途观的“5-6倍”。因此,奔驰C级的保费要高于大众途观。

在新能源车型中,特斯拉的维修费用一向最高。“由于特斯拉采用的是全铝一体式车身设计,碰撞之后通常只能整体更换,出险后的赔付金额较其它车型更贵。”

一位特斯拉Model 3车主告诉未来汽车日报,他的车辆曾经发生过一次刮蹭,官方报的维修价格是1900元,他的另外一辆燃油车虽然售价高于Model 3,但发生同等刮蹭后,4S店维修燃油车的报价仅为1000元左右。

此外,新能源专属车险出台后,保费受到较大影响的以智能化程度较高或高性能版新能源车型居多。

业内人士表示,智能化车型需要增加很多集成零部件,“任何小碰撞,都有可能损坏集成部件,甚至是小插口受损,保险公司也要赔付2、3万元”。

另有业内人士分析称,高性能车型通常加速快,也会增大发生事故的概率。

在保险的评估体系中,“大概有50多个评判准则”。“比如特斯拉的车主相对年轻,理想汽车的车主大多为‘奶爸’,两者的驾驶习惯截然不同,(保费标准也不同)。”

特斯拉甚至遭受到一些保险公司的冷遇。一位车主透露,家里有两台车临近续保,其中一台早早就有保险公司主动报价,另一台特斯拉却无人问津。

车企想“自营保险”?很难

推出新能源车专属车险,是普及新能源车所需的必要改进。

上述业内人士告诉未来汽车日报,一直以来,保险公司为新能源车投保都是亏本买卖。

据中国银保信数据显示,从2016年到2020年上半年,新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%,家用车新能源汽车的出险率更是高于非新能源车9.3%。并且,家用新能源车型的按均赔款(平均每台车赔付金额)也高于非新能源汽车2.7%。

来源:中国银保信

来源:中国银保信

在此背景下,新能源车按照燃油车标准收取保费,对于保险公司来讲,自然不合理。

另外,燃油车的车损折旧通常为每年10%,新能源车目前还没有一套完整、科学的评估体系,保值率也参差不齐,如果按照燃油车的折旧计算方法,车损报价往往高于新能源车辆在二手车市场的残值。

无利可图,保险公司承保意愿低,消费者的利益也难以保障。

随着车机技术日趋成熟,智能化系统已成为新能源车标配,但该领域却处于保险公司赔付条款的空白地带。

因此,新能源车保险改革势在必行。这也让不少车企嗅到了商机。

2020年10月,特斯拉首次推出UBI车险。UBI保险可以说是为智能电动车量身打造,它可以通过车载智能终端实时监控车主行为,根据车主的驾驶行为数据评估其风险评级,再据此制定合理的保费金额,也就是“千人千价”的个性化模式。比如记录良好的车主续保时可以给予其20%至40%的保费优惠,驾驶习惯优秀的司机,可以优惠30%至60%。

最新消息显示,今年8月6日,特斯拉在中国正式成立保险经纪有限公司,注册资本为5000万元人民币,法定代表人是特斯拉全球副总裁、大中华区负责人朱晓彤,经营范围为保险经纪业务。

蔚来汽车也包揽了一部分保险公司的业务。目前,蔚来推出了“服务无忧”和“保险无忧”两个产品,和保险公司实现“总对总”的合作。

12月29日,蔚来表示在即将推出的2022版无忧包中,新增了三项附加险。并且,“服务无忧”的价格不会改变,“保险无忧”的价格构成中,1680元的蔚来专属服务费不变,但整体保费将根据具体地区、出险记录、违章记录等因素发生变动。

来源:蔚来官方

并且,蔚来方面透露目前正在评估推出自己的保险经纪公司、开拓相应保险业务的可能性。

利用车企自身的技术、数据优势,开辟保险业务,似乎是个不错的主意。

不过,上述业内人士表示,车企想要“自营保险”并非易事,获取销售保险的资质是一大难关,车企还需要保险公司背书。中国再保险研究院认为,现阶段,保险公司应及时适应并跟随新浪潮,掌握数据与风险特性、精准定价,有效参与到新能源汽车产业链当中。

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关键词: 特斯拉 保费 过山车

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