买车险由4S店、中介机构先垫付保费等非正规操作成历史。从2018年4月的江苏省再到2019年5月的福建省，历时一年，车险投保缴费实名制已在“多地开花”。据北京商报记者不完全统计，全国已有15个省市自治区加入车险投保实名缴费的队伍。多位业内人士表示，该制度一方面有利于遏制车险违规投保乱象的发生，另一方面也解决了基层业务员长期垫付费用的烦恼，同时确保了消费者的知情权和选择权。

现金缴纳保费需“双录”

日前，福建银保监局下发《关于车险投保实名缴费有关问题的通知》，决定从2019年5月31日起在福建(不含厦门)启动车险“投保实名缴费”和“投保短信验证”工作。至此，据不完全统计，全国已有15个省市自治区开始实施车险实名缴费，即河南、新疆、青海、甘肃、广西、江西、山东、安徽、海南、广东、浙江、重庆、福建、湖南、江苏。

所谓“投保实名缴费”，即“投保人=付款人=车主”，三者身份须一致，即在购买车险时，付款账户信息和车主信息必须确保一致。不过直系亲属(父母、子女、配偶)也可代办保险，但代办人需证明与车主的关系，夫妻关系请提供结婚证，上下辈家庭关系请提供户口本等资料。此外，当投保人与车主一致，或车主为非自然人时，不限制投保数量;当车主为自然人，且投保人与车主不一致时，一个投保人最多只允许投保3辆车。

与以往不同的是，实名制投保的缴费方式更为灵活，投保人可通过POS机、银行卡、微信、支付宝等多种方式缴纳保费，但要求银行卡账户必须是车主本人账户，支付宝、微信等也必须是车主本人经过实名认证的账户。

值得注意的是，缴费过程中有三种情况需要“双录”(录音和录像)，分别是消费者使用现金缴纳保费时;消费者为他人名下车辆投保车险时，需提供与他人的直系亲属关系证明，不能提供或不愿提供的;企事业单位账户被冻结、使用法人账户进行缴费的。届时，录音录像需要记录保险销售的全过程。

此外，福建、山东、广东的车险投保实名制措施中还附带了投保短信验证工作。“短信验证”指投保时通过手机所收到的短信验证码进行确认，不过从《保险实名登记管理办法(征求意见稿)》看，目前并没有要求手机号必须实名。

垫付保费等乱象成历史

一直以来，保险公司、保险中介机构以及其他第三方机构为抢占车险业务，会以各种形式为保险消费者垫付、代缴保费。甚至个别经办人员未经消费者同意，擅自出单承保的情况也时有发生。

北京某财险公司车险销售人员也表示，曾经一些车主会委托业务员暂时代缴保费、垫付保费，后期却以种种理由拖欠这笔费用，结果是自己钱打了水漂。

也有保险公司人员介绍，有人投保之后把无法见光的钱变成保单，然后指定受益人或被保险人，之后短期内进行退保、理赔、变更等方式，将钱变成另外一个人所有，由此达到转移资产或者把黑钱洗白的目的。

此外，在车险销售链条中，车险投保实名制实施后，切切实实动了中介机构的“蛋糕”。 众所周知，汽车4S店等大型中介机构是财险公司的重要合作伙伴，通常地位强势，而对于4S店所掌握的客户资料，保险公司也多半不知情，并且4S店还决定着车主购买保险产品的价格和种类，保险公司为了“讨好”中介机构不得不支付高额的佣金。

高佣金的背后，不仅带来各种乱象的滋生，也对车险消费者带来困扰，例如被强制购买指定保险、保费价格忽高忽低、出险后保险公司与中介机构扯皮等现象。

而此次车险缴费实名制后，完整的实名信息将全部提交至保险实名查验登记平台，中国社科院保险与经济发展研究中心副研究员王向楠也指出，车险投保实名制让保险人掌握了客户信息资源——数字化时代的最重要资产，使得保险中介在保险价值链中的重要性降低了，谈判能力和经济利益下降。

实名制益处多多

“从行业来看，如同当年推行的存款实名制一样，车险投保实名制能够规范市场运行，使得很多针对市场行为的规章制度真正落实，同时提升保险业的形象。对于保险公司，能降低业务费用，扭转承保亏损的趋势，提高从业者信心，并有更多条件为消费者提供定制化的产品服务;对于消费者，促进消费者之间在保费、赔付上的公平性，减轻交叉补贴和道德风险问题。”王向楠指出。

此外，有车主表示，车险投保实名制也引入支付宝、微信支付等新型支付方式，全面提升了车险购买环节的消费体验。“双录”的推行让消费者的资金来龙去脉有迹可循、投保更加安全可靠。

从数据上看，该措施也取得了实质性成效。公开资料显示，原江苏保监局2018年4月在全省推行车险实名缴费一年来，月均校验实名制车险保单120万次，消费者车险投保环节投诉率同比下降32.77%，车险退保率仅有0.99%，低于实名缴费以前的1.45%(降幅达32%)。使用微信等新型支付方式的客户占比从不足10%上升到78%，刷卡方式占比从80%下降到22%。其中南京作为试点开始一个月时，数据便显示，消费者相关投诉同比下降31.82%。

另有财险公司相关负责人表示，车险投保实名缴费也可以防止客户洗钱，有利于加大反洗钱工作力度，有助于客户了解其资金的来龙去脉，从而更有力地保障资金的安全。

针对实名制投保后保费是否会增加，多地保险行业协会相关人士均表示，车险投保人实名缴费，总体上对车主影响不大，而且更有利于保障投保人的权益。

关键词： 保费