你是不是总觉得钱不够花，钱包一直是“瘪”的?面对这样的情况，越来越多的人开始学习理财，但是具体又该选择什么样的产品进行投资，又该拿出多少钱进行投资呢?而且，投资理财之外，还需不需要为自己和家人添加一份保险保障?

随着人们风险意识的提高，有关“险商”的话题也受到热捧。近期，由平安人寿和国研经济研究院产业头条以及新华网、中国经济网、中新网、中国网等中央媒体共同打造的系列直播对话节目《险商大咖说》上线，探讨如何认识“险商”、提高“险商”、运用“险商”。

12月1日20:00，中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙和平安人寿优才代理人代表、《平安优才说》全国季军周玲玲将在平安金管家直播间，与网友分享如何更好地进行资产配置，让自己的钱包越来越“鼓”。

急需用钱只能退保？专家：挖掘保单“现金价值”，解燃眉之急

此前在热播剧《三十而已》中，顾佳想要盘下一个店铺，但因资金紧张，便想到了此前买的保险，于是联系工作人员想要办理退保，以周转资金。现实生活中，不少投保人也都因为“手头紧”想过甚至办理过退保，通过保单来周转资金。

对此，郭金龙表示，保单退保对投保人而言，从财务上来说是很不合算的。退保后，投保人会失去相应的保障，一旦退保后身体出现重大疾病，自身经济状况将雪上加霜。

那既然退保存在上述弊端，是否有其他方式可以解决投保人的资金周转问题?

郭金龙称，由于寿险产品具有现金价值，可以有三种方式解决投保人的流动性问题，分别为保单质押贷款、保单贴现、保单信用贷款。通过这三种方式，可以帮助投保人解决暂时性的财务困难。

周玲玲也表示，投保人如果资金紧张可以在银行进行保单信用贷款，即银行根据投保人的保单缴费年限给予相应贷款。她举例称，以平安银行为例，其支持19家公司的保单贷款。

不同年龄层的人，怎样规划资产才合理？

其实保单贷款，更多的仅能用于“救急”，日常生活中，做好资产配置才能让资产不断保值增值。郭金龙认为，网友可以根据自身情况，除存款和银行理财产品外，可以适当购买基金定投、黄金、外汇等产品，若自身具有一定专业性，也可以购买股票和股票类资产等。同时，郭金龙强调，在规划资产的时候，一定不要忽视自身和家庭的保障。“风险意识应该优先于理财意识。”他表示。

值得一提的是，在二位嘉宾看来，不同年龄层的人对资产管理的需求并不相同，资产规划存在差异。

周玲玲建议，年轻人的资产规划，主要应要考虑强制储备，不要过度消费，留出一定的现金来支付日常开销，其余资产可以在把控风险的前提下适当投资收益率较高的产品，并为自己适当规划保障型的保险产品。

对于中年人，她认为，由于这个年龄段的人正处于上有老下有小的阶段，自己又是家庭经济来源的“顶梁柱”，一定要重视保险保障，在此基础上再为子女的教育基金和自身的养老做准备。

周玲玲提醒，老年人更应注重自己的资产保值，即保证现有的钱不流失掉。郭金龙建议老年人可适当投资基金定投，并在投资过程中不断学习新的知识，让自己的生活更丰富多彩。

关键词： 保单