7月15日，广东银保监局公布了一条行政处罚信息，广发银行因贷款分类、从业人员处罚信息报送、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则问题，被广东银保监局罚款220万元，做出处罚决定的日期为7月7日。

根据监管机构披露的行政处罚依据，此次广发银行违反了《贷款风险分类指引》第十条、第十一条、第十二条，《银行业金融机构从业人员处罚信息管理办法》第九条，《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》第三点、第四点、第五点，《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》第二条，《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》第一条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条第三款、第四十六条第五项相关规定。

北京商报记者查询《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》发现，第三、四、五点均与信贷违规入市有关。分别为：严格禁止挪用银行信贷资金炒股;加强个人消费信贷管理，防止消费贷款变相流入股市;强化贷款“三查”制度，加强贷后资金监督。

事实上，今年以来，监管机构已多次重申防范银行信贷资金违规进入股市、楼市。在7月11日银保监会新闻发言人谈及目前银行保险业面临的突出风险与挑战时还曾提到“部分资金违规流入房市股市，推高资产泡沫”。

此次遭监管点名的“财智金”业务是广发银行信用卡中心为优质持卡人提供的一种透支转账分期还款的信用卡服务，即现金分期业务，款项仅可用于日常个人消费。产品类型主要分为普通“财智金”和尊享“财智金”，普通“财智金”分为3-24个月期，满足用户短期限、小额资金的消费需求;尊享“财智金”分为6-36个月期，满足用户更长期限、大额资金的消费需求。

作为零售银行业务的重要板块，信用卡业务为广发银行创造了可观的收入，梳理广发银行2019年年报可以发现，报告期内，广发银行信用卡全年新发卡量为833万张，信用卡累计发卡量突破8100万张，交易总额为2.41万亿元，同比提高14.9%，实现总收入543.16亿元。

但与此同时，广发银行信用卡透支不良贷款率也有所上升，截至2019年末，该数据为1.65%，较2018年增加0.35个百分点。

对于此次监管对广发银行“财智金”业务贷后管理违反审慎经营规则进行处罚的情况，分析人士认为，这说明监管对商业银行信用卡业务违规的重视程度在不断加大，易观泛金融资深分析师王蓬博在接受北京商报记者采访时分析认为，资金是否真实运用到场景里、责任的落实则需要银行去进行管理。“银行实际上对很多长尾用户很难真正做到特别有时效性的监管。”王蓬博进一步介绍称，而监管层也担心资金没有真正应用到真实的消费场景里，可以预见，针对商业银行信用卡违规问题，监管后续的处罚力度将不断加大。

除了信用卡贷后管理出现违规外，北京商报记者注意到，今年以来，广发银行多家分行还因存在风险分类不准确、授信业务管理不尽职、未按监管要求隔离理财业务和自营业务风险，同业投资资金部分对接本行理财非标投资、个人消费贷款贷后管理不尽职等多项问题被罚，合计罚款金额超290万元。对此，北京商报记者联系采访广发银行，但截至发稿未获得回复。

关键词： 广发银行信贷违规入股市