最近，提前还贷的念头在张可脑中挥之不去。

“身边提前还贷的人似乎越来越多，我也在考虑提前还贷，正在网上做做功课。”张可说。

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眼下，如张可一样萌生类似想法的人不在少数。“提前还贷”话题也在近日频繁冲热搜，“不想给银行打工了”的情绪也渲染开来……为何选择提前还贷？究竟是否划算？适合哪些人群？

提前还贷人数增多

“自打提前还了房贷，我就后悔了，后悔没早点还！”已经还贷五年的李茹打趣道。

以往，李茹在拿到年终奖后，都会将一部分奖金存进银行，而这次却选择提前还贷。

记者了解到，手里有闲钱，投资收益比不上房贷利率，是大多数人选择提前还贷的原因。尤其是对于采用等额本息还款方式的人来说，前期基本上都在还利息，本金倒没还多少。提前还贷能缩短还款周期，也能省下不少利息，看上去很划算。

李茹就是出于上述考虑选择了提前还贷。“两年前买入的基金还在亏钱，投进股市的钱也没有回本，银行理财的收益也比不上存款。”

家住北京的妮娜，最近也向银行申请提前还贷50万元。此后她的房贷月供就从8200元降到了4700元。“省下来的利息相当于赚到的收益，提前还贷感觉像是赚了一笔大钱。虽然现在房贷利率已从5.2%降到4.8%，但是没有理想的渠道做投资，还不如减轻月供压力。”她的新年愿望是明年全部还清房贷，无债一身轻。

部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。

“2020以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年贷款市场报价利率(LPR)下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。”招联金融首席研究员董希淼表示。

提前还贷需慎重考虑

从“等待银行放贷”到“抢着提前还贷”，风向似乎已发生变化，部分还贷者的态度亦出现反转，他们试图通过提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担，然而提前还贷并非易事。

据多名亲身经历者反映，个别银行的手机App已将“提前还款”功能下架，无法在线上进行预约，需亲自前往银行网点；还有银行提示，提前还贷需要提前一个月预约登记，部分银行会视情况收取手续费或补偿金。

“各家银行是否有补偿金，要看贷款合同的相关约定以及各家银行的内部规定。提前还贷收取违约金在法律上并无禁止，如果双方协商一致就是合理的。”IPG中国首席经济学家柏文喜表示。

通常而言，提前还贷可以选择两种方式：一是减少月供，期限不变；二是月供不变，期限缩短。据了解，目前部分银行只提供第一种选项，如果选择第二种，还需提供收入证明、银行流水等材料。

判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式就是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。

董希淼分析称，如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。“从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，可以不考虑提前还款。”

对个人来说，提前还款仍需结合个人实际情况。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，如果购房者手上有闲散资金，无法实现更好收益，且未来没有大笔支出，在收入较稳定的情况下，提前还贷未尝不可。

银行业研究员曹磊则提醒称，提前还贷的确可以节省利息支出和降低机会成本，但若没有足够的现金流或者是资金的情况下强行提前还贷，容易引发自己个人资金链的断裂，且未来贷款利率还有下行可能，提前偿还贷款需要慎重考虑。

（文章来源：上海证券报）

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